Vay tín chấp là gì? Tổng quan chi tiết về vay tín chấp

Vay tín chấp chính là hình thức vay đang được lựa chọn nhiều nhất hiện nay. Bạn không cần tài sản đảm bảo, không cần người bảo lãnh. Đồng thời, khoản vay rất an toàn và nhanh chóng. Hãy cùng Highland Avenue tìm hiểu chi tiết hơn về vay tín chấp cũng như các hình thức vay, điều kiện, thủ tục vay ngay sau đây.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức cho vay không yêu cầu thế chấp tài sản. Các đơn vị cho vay sẽ dựa vào hồ sơ, năng lực của khách hàng để đưa ra quyết định có duyệt khoản vay hay không. 

Hạn mức cho vay tín chấp thường không cao nên những khoản vay này thường được sử dụng để du lịch, mua sắm, chi tiêu hàng ngày hoặc nộp học phí, thanh toán tiền trọ…

Về hạn mức, lãi suất, thời hạn vay của hình thức vay tín chấp, mỗi đơn vị cho vay sẽ quy định khác nhau. Lãi suất sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn vay và thời gian vay. Với những hồ sơ đăng ký vay chất lượng, bạn có thể được vay đến hàng trăm triệu đồng.

Có rất nhiều gói vay tín chấp mà các đơn vị cho vay cung cấp như vay theo lương, theo CMND/CCCD, theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế, hóa đơn tiền điện… Khách hàng có thể vay trả góp hoặc vay theo món và khách hàng có thể lựa chọn vay trực tiếp hoặc vay online.

Các hình thức cho vay tín chấp

Có nhiều hình thức cho vay tín chấp khác nhau. Dựa vào một vài yếu tố, chúng ta có thể phân thành những hình thức vay nhỏ, chi tiết hơn. Chúng tôi sẽ phân thành 3 dạng cơ bản để bạn dễ hình dung.

1. Phân loại theo giấy tờ vay

Dựa vào giấy tờ vay, chúng ta có thể phân thành 7 hình thức vay tín chấp như sau:

Vay tín chấp bằng CMND

Vay tín chấp bằng CMND là hình thức vay khá phổ biến. Hầu như khách hàng là công dân Việt Nam có việc làm, thu nhập ổn định đều có thể được hỗ trợ vay.

Chỉ cần sở hữu CMND/CCCD còn hiệu lực sử dụng, bạn sẽ được xem xét khoản vay nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện được quy định tùy theo mỗi đơn vị cho vay khác nhau. Hạn mức vay bằng CMND từ 3 triệu đến 70 triệu đồng. Thậm chí có thể lên đến 100 triệu đồng nếu bạn cung cấp kèm theo những giấy tờ như: chứng minh thu nhập, hóa đơn điện, thẻ bảo hiểm y tế…

Vay tín chấp theo lương

Bạn chỉ cần cung cấp các loại giấy tờ: sao kê thu nhập lương qua tài khoản ngân hàng, chứng minh thu nhập lương qua tiền mặt… Hạn mức vay tín chấp theo lương rất cao, lên đến hàng trăm triệu đồng. Với hạn mức này, bạn có thể sử dụng để mua sắm chi tiêu gia đình, kinh doanh nhỏ, đầu tư, sửa chữa nhà cửa…

Yêu cầu cơ bản của hình thức này chính là bạn cần có việc làm tối thiểu 3 tháng tại công ty, trụ sở, xí nghiệp… Đồng thời bạn phải có giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng.

Vay tín chấp bằng bảo hiểm nhân thọ

Nếu sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và đang đóng tiền cho công ty bảo hiểm, bạn sẽ được xem xét và hỗ trợ vay. Tuy nhiên, bạn cần cung cấp thêm một số giấy tờ nếu đơn vị cho vay yêu cầu: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, hợp đồng bảo hiểm, hóa đơn đóng phí bảo hiểm các kỳ gần nhất. Yêu cầu thời hạn tham gia hợp đồng phải tối thiểu 1 năm trở lên..

Vay theo hóa đơn tiền điện

Vay theo hóa đơn tiền điện yêu cầu khá cao nhưng cũng là hình thức vay tín chấp được nhiều khách vay lựa chọn. Chỉ cần bạn đứng tên chủ hóa đơn điện/cùng hôn thú kèm theo địa chỉ sinh sống trùng với địa chỉ trên hóa đơn là bạn có thể được hỗ trợ vay. Tuy nhiên bạn cần tìm hiểu rõ hơn về những điều kiện cho vay như: số tiền thanh toán hóa đơn điện tối thiểu mỗi tháng (trong vòng bao nhiêu tháng), giấy tờ bổ sung… 

Vay theo cavet xe máy

Chỉ cần bạn sở hữu cavet xe máy hoặc ô tô. Dù chính chủ hay không thì bạn vẫn được hỗ trợ vay. Với gói vay này khách hàng sẽ không bị giữ xe hay cavet xe mà chỉ cần cung cấp các thông tin, hình ảnh để đối chiếu.

Bạn dễ dàng tìm thấy đơn vị cho vay với cavet xe máy chính chủ. Riêng với cavet xe máy không chính chủ, bạn phải cung cấp giấy tờ mua bán hoặc ủy quyền xe. Đồng thời có bản gốc cavet xe không chính chủ. Đơn vị cho vay với cavet xe máy không chính chủ khá ít. 

Hình thức vay theo thẻ

Vay theo thẻ tín dụng

 tín dụng chỉ được hỗ trợ bởi các ngân hàng. Bạn sở hữu thẻ tín dụng của ngân hàng thì được hỗ trợ vay tiền theo ngân hàng đó. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng hỗ trợ vay tiền theo thẻ tín dụng.

Vay theo hợp đồng tín chấp

Ngoài những hình thức vay trên, bạn còn có thể vay với hợp đồng tín chấp cũ hoặc hợp đồng tín chấp đang còn có hiệu lực. Rất ít đơn vị cho vay hỗ trợ khoản vay bởi vì vấn đề vay cùng lúc 2 khoản vay chứng tỏ khách vay phải đáp ứng điều kiện tài chính khá cao. Nhiều đơn vị lo ngại việc khách hàng không đủ khả năng thanh toán khoản vay dẫn đến nợ xấu.

2. Phân loại theo đối tượng vay

Dựa vào đối tượng vay, chúng ta cũng có thể chia làm 2 hình thức khác nhau:

Vay tín chấp cá nhân

Theo tên gọi, đây là hình thức vay là khách hàng là cá nhân với mục đích vay đáp ứng nhu cầu cá nhân. Hồ sơ, thủ tục bạn cung cấp khi vay tín chấp cá nhân đơn giản hơn nhiều so với vay tín chấp doanh nghiệp.

Cá nhân sử dụng tiền vay nhằm các mục đích như: mua sắm, cưới hỏi, du lịch, chi tiêu cá nhân,… Nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện cũng như giấy tờ chứng minh tài chính và sự uy tín, bạn có thể được hỗ trợ vay với hạn mức lên đến 500 triệu.

Vay tín chấp doanh nghiệp

Vay tín chấp doanh nghiệp là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nguồn vốn để đầu tư kinh doanh, duy trì hoạt động. Doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn để mua sắm thiết bị, mở rộng chi nhánh, khu vực hoạt động….

Những doanh nghiệp vừa và nhỏ thường ưa chuộng hình thức vay này hơn. Những điều kiện cơ bản doanh nghiệp cần đáp ứng nếu vay tín chấp doanh nghiệp: hoạt động trong vòng 3 năm, có giấy tờ đăng ký kinh doanh hợp pháp, doanh thu tối thiểu hàng năm 2 tỷ đồng, có mục đích vay rõ ràng…

3. Phân loại theo mục đích vay

Vay tín chấp tiêu dùng

Vay tín chấp tiêu dùng không yêu cầu thế chấp tài sản được rất nhiều đơn vị cho vay online và ngân hàng triển khai. Bạn có thể đăng ký vay trực tuyến trên website hoặc ứng dụng di động, hoặc đăng ký trực tiếp tại quầy giao dịch, chi nhánh ngân hàng. Điều kiện vay rất đơn giản và khác nhau theo từng đơn vị cho vay. Hạn mức vay tín chấp tiêu dùng thường không cao. Bạn chỉ có thể sử dụng để mua sắm, chi tiêu cá nhân, đóng học phí, trả tiền trọ, mua trả góp… 

Vay tín chấp kinh doanh

Vay tín chấp kinh doanh phù hợp với những người muốn vay với mục đích kinh doanh. Chính vì vậy, điều kiện tiền quyết đầu tiên là bạn cần chứng minh mục đích vay (kinh doanh gì, đầu tư gì). Đối với khách hàng cá nhân, bạn phải cung cấp đầy đủ giấy tờ vay. Đối với khách hàng doanh nghiệp, bạn cần cung cấp thêm hồ sơ, giấy tờ liên quan đến công ty, doanh nghiệp muốn vay vốn.

Với những hồ sơ đăng ký vay chất lượng, hạn mức vay được cung cấp bởi các ngân hàng có thể lên đến vài tỷ (khách vay là doanh nghiệp) và vài trăm triệu (khách vay cá nhân). Đồng nghĩa với việc điều kiện vay cũng sẽ rất cao, không phải ai cũng đáp ứng được.

Vay tín chấp trả góp

Vay tín chấp trả góp sẽ có 2 loại khác nhau: vay tiền mặt trả góp và vay trả góp tại các cửa hàng, siêu thị điện máy… Vay tín chấp trả góp giúp bạn giảm bớt gánh nặng khi phải trả cùng lúc một khoản tiền lớn. Ngoài ra, bạn có thể chủ động lên kế hoạch trả góp nhờ việc biết trước khoản tiền cần chi trả mỗi tháng.

Vay tín chấp trả góp thường có hạn mức vay thấp cùng lãi suất tương đối cao. Tuy nhiên, vẫn có nhiều khách hàng lựa chọn khoản vay này.

Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp

Chúng ta đều biết vay thế chấp cần phải có tài sản đảm bảo. Ngược lại, vay tín chấp chỉ cần sự uy tín cá nhân người vay và không yêu cầu thế chấp tài sản. Chúng tôi sẽ phân tích chi tiết dựa theo những tiêu chí để giúp bạn phân biệt rõ ràng giữa vay tín chấp và thế chấp ngay sau đây.

Đặc điểm

• Vay tín chấp: Không cần thế chấp tài sản. Đơn vị cho vay sẽ xem xét và dựa vào lịch sử tín dụng, độ uy tín, tài chính của khách hàng để quyết định hạn mức, lãi suất cũng như thời hạn vay. Trường hợp không thể thanh toán khoản vay đúng hạn, khách hàng sẽ phải đóng phí phạt theo đúng quy định ban đầu.
• Vay thế chấp: Yêu cầu tài sản đảm bảo như nhà, đất… Đây sẽ là tài sản để đảm bảo khoản vay. Trường hợp bạn không thể thanh toán khoản vay, bên cho vay có quyền thu giữ tài sản. Trên thực tế, bên cho vay sẽ không cấm bạn không được sử dụng tài sản đã đảm bảo. Nhà và đất hoặc tài sản khác, bạn đều được sử dụng trong thời gian vay.

Điều kiện vay

Vay tín chấp: Điều kiện vay như sau:

• Khách vay có độ tuổi từ 18-60 tuổi.
• Không có nợ xấu.
• Có thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ.
• Có CMND/CCCD còn hiệu lực sử dụng.
• Đáp ứng thêm những yêu cầu vay được quy định bởi đơn vị cho vay tùy theo hình thức vay tín chấp khác nhau.

Vay thế chấp:

• Khách vay có độ tuổi từ 18-60 tuổi.
• Không có nợ xấu.
• Có đủ khả năng trả nợ.
• Có tài sản đảm bảo theo quy định của bên cho vay.

Khoản vay

Vay tín chấp:

• Lãi suất cao.
• Kỳ hạn vay ngắn, từ 1 – 5 năm.
• Hạn mức vay thấp, không quá 500 triệu đồng.

Vay thế chấp:

• Lãi suất thấp.
• Kỳ hạn vay dài, lên đến 35 năm.
• Hạn mức vay cao hơn, lên đến 80% giá trị tài sản đảm bảo.

Quy định lãi suất vay tín chấp

Những ai chưa có kinh nghiệm khi vay tín chấp rất dễ rơi vào cái bẫy của những tổ chức tín dụng đen. Pháp luật Việt Nam đã có quy định về vay tín chấp nhằm bảo vệ quyền lợi của người vay như sau:

Cơ sở pháp lý:

• Bộ luật dân sự 2015;
• Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng;
• Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.

Khoản 1 Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định về mức lãi suất vay như sau:

• Lãi suất do các bên thỏa thuận. Không được vượt quá 20%/năm. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.
• Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ.
• Đối với trường hợp khách hàng không trả lãi theo đúng quy định, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
• Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.

Theo đó, mức lãi suất luật dân sự quy định tối đa là 20%/năm, tính ra tối đa một tháng lãi suất sẽ là 1,67%/tháng.

Lợi ích và rủi ro khi vay tín chấp

Để đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân và gia đình, nhiều người lựa chọn vay tín chấp dù biết hình thức vay này vẫn còn nhiều rủi ro. Nếu bạn đang có ý định vay thì đừng bỏ qua những chia sẻ về lợi ích và rủi ro khi vay tín chấp được chúng tôi tìm hiểu và tổng hợp ngay dưới đây:

Lợi ích

• Không thế chấp tài sản. Bạn không cần lo lắng về việc mình không có tài sản đảm bảo. Bạn có thể đăng ký vay online hoặc trực tiếp tại cửa hàng tùy theo nhu cầu và điều kiện của mình. Đồng thời, bạn được hỗ trợ vay nhanh hơn, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí thẩm định tài sản.
• Trình tự vay dễ dàng. Trình tự vay được thông báo và hướng dẫn chi tiết trên website hoặc ứng dụng di động của các ngân hàng và đơn vị tài chính cho vay. Dù bạn không có kinh nghiệm vay trực tuyến thì sẽ vẫn được hướng dẫn chi tiết.
• Hồ sơ đơn giản. Bạn chỉ cần cung cấp giấy tờ cá nhân cũng như những giấy tờ liên quan được quy định theo mỗi hình thức vay tín chấp khác nhau. Bạn không cần phải chứng minh thu nhập, cung cấp giấy tờ về tài sản đảm bảo rắc rối như vay thế chấp.
• Thời gian xét duyệt nhanh chóng. Không cần nộp nhiều giấy tờ rườm rà giúp các đơn vị cho vay thẩm định hồ sơ nhanh hơn. Từ đó, thời gian giải ngân cũng được rút ngắn. Trong vòng 24 giờ sau khi đăng ký vay, bạn sẽ nhận được tiền vay qua thẻ ngân hàng hoặc tiền mặt trực tiếp.

Rủi ro

• Thời hạn vay ngắn. Chính vì không có tài sản đảm bảo, các đơn vị cho vay chỉ hỗ trợ thời gian vay ngắn. Thời gian vay tối đa chỉ 5 năm, không dài như vay thế chấp. Vì vậy, bạn cần thanh toán khoản vay trong thời gian ngắn hạn.
• Lãi suất không cố định. Đây là đặc điểm riêng của hình thức vay tín chấp. Lãi suất sẽ không ổn định từ đầu kỳ đến cuối kỳ. Trong thời gian đầu, lãi suất có thể thấp, nhưng sau một thời gian ngắn lãi suất sẽ được nâng lên khá cao. Những ai không nắm rõ cách tính lãi suất sẽ rất dễ bị các tổ chức tín dụng lừa, chịu mức lãi suất cao (lên đến 300%).
• Bị làm phiền, nhắc nợ. Vì không có tài sản thế chấp, nên khi bạn không thanh toán khoản vay đúng hạn. Các đơn vị cho vay sẽ bắt đầu đòi nợ, làm phiền bằng cách gọi điện, nhắn tin mỗi ngày. Thậm chí đến tận nhà để đòi nợ.

Điều kiện vay tín chấp

Để được hỗ trợ vay tín chấp, bạn cần đáp ứng những điều kiện vay sau:

• Khách hàng là công dân Việt Nam đang sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam.
• Có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi.
• Có giấy tờ cá nhân bản gốc như: CMND/CCCD hoặc hộ chiếu (một số đơn vị không cho vay với giấy tờ là hộ chiếu).
• Sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú KT3.
• Có việc làm, thu nhập ổn định. Thông thường khi vay tại các app cho vay online, bạn không cần phải chứng minh thu nhập. Nhưng nếu vay tại ngân hàng bạn cần phải chứng minh thu nhập nếu bằng các loại giấy tờ: hợp đồng lao động, sao kê lương qua ngân hàng trong vòng 3-6 tháng gần nhất.
• Không có nợ xấu nhóm 3, 4, 5.

Ngoài ra, mỗi đơn vị cho vay sẽ có những yêu cầu thêm về điều kiện đối với khách hàng. Bạn hãy tìm hiểu về điều kiện vay chi tiết của mỗi đơn vị cho vay nếu muốn vay tín chấp.

Thủ tục hồ sơ vay tín chấp

Thủ tục, hồ sơ vay tín chấp bao gồm những giấy tờ sau:

• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực sử dụng, không bị quá hạn 15 năm (bản gốc hoặc bản sao có công chứng). Thông tin trên CMND/CCCD/Hộ chiếu phải rõ ràng, không bị nhờ, mất góc.
• Photo sổ hộ khẩu (đảm bảo đủ 16 trang) hoặc tạm trú KT3.
• Tùy theo hình thức vay tín chấp, bạn chuẩn bị một trong các giấy tờ liên quan:
  • Hóa đơn điện (vay với hóa đơn điện).
  • Sao kê lương (vay với lương)
  • Cà vẹt xe máy chính chủ (vay với cavet xe máy).
  • …

Tùy theo mỗi thời điểm đăng ký vay, bạn sẽ cung cấp thêm những giấy tờ liên quan. Nếu vay tại ngân hàng, bạn cần điền thông tin vào đơn đề nghị vay vốn được ngân hàng cung cấp.

Lưu ý khi vay tín chấp online

Vay tín chấp online được nhiều người lựa chọn vì tính tiện lợi. Bạn không cần bỏ ra nhiều thời gian để đến trực tiếp quầy giao dịch, trụ sở đơn vị cho vay để đăng ký vay. Dù bạn ở bất cứ đâu và bất cứ lúc nào, bạn đều được hỗ trợ vay. Tuy nhiên, vay tín chấp online thường gặp một số vấn đề liên quan đến khoản vay. Vì vậy, bạn hãy lưu ý những vấn đề sau đây khi vay tín chấp online:

• Tìm hiểu điều kiện, thủ tục vay. Mỗi đơn vị cho vay sẽ quy định về thủ tục cũng như điều kiện vay khác nhau. Trước khi quyết định vay, bạn cần nắm rõ và xem xét mình có đủ điều kiện vay hay không. Điều này giúp bạn tiết kiệm thời gian nếu bị từ chối hồ sơ vay.
• Nắm được lãi suất vay. Lãi suất vay tín chấp khá cao. Mặc dù luật Dân sự Việt Nam quy định lãi suất không quá 205/năm nhưng nhiều đơn vị vẫn tự ấn định mức lãi suất cao hơn. Bạn nên tránh xa những đơn vị tài chính quy định mức lãi suất vay cao. Khả năng lớn đây là những tổ chức tín dụng đen. Hoặc lãi suất cao có thể khiến bạn không đủ khả năng thanh toán.
• Nắm rõ các chi phí liên quan. Các chi phí đáng kể đến như: phí phạt quá hạn, phí tất toán trước hạn, lãi suất chậm thanh toán… Nẵm rõ những chi phí này giúp bạn biết cách tránh để bản thân rơi vào những trường hợp trên.
• Nếu có nợ xấu thì đừng nên đăng ký vay. Những tổ chức tài chính sẽ không cho vay đối với nợ xấu. Việc cho vay với nợ xấu chỉ có thể là các tổ chức tín dụng đen mà thôi.
• Lựa chọn đơn vị cho vay uy tín. Hiện tại, số lượng đơn vị tài chính cho vay tín dụng ngày càng tăng. Nhiều địa chỉ mới ra đời không có giấy phép kinh doanh rõ ràng. Ngoài ra, những đơn vị này cũng không minh bạch về khoản vay như lãi suất, thời hạn vay, hạn mức vay. Bạn nên tỉnh táo để lựa chọn đơn vị cho vay đáng tin cậy.

Kết luận

Trên đây là toàn bộ những thông tin liên quan đến vay tín chấp chúng tôi muốn chia sẻ cùng bạn. Đây sẽ là những kiến thức quý giá giúp bạn hiểu rõ hơn và lựa chọn khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình. Đừng bỏ qua các lưu ý khi vay tín chấp online để tránh gặp phải những sai lầm khi vay nhé.

>>> Có thể bạn quan tâm: 

Top 10 địa chỉ vay 50 triệu chỉ cần CMND uy tín nhất